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　　开端：国外金融报

　　“‘养老贷’是我行新业务，当今仍然不错办理，带上干系证件到网点即可。”7月10日下昼，湖南某农商行网点客户司理对《国外金融报》记者先容说念。

　　近日，一系列“养老贷”产物在湖南省多地走俏，“贷款养老”一技艺成为关怀和热议的焦点。《国外金融报》记者认真到，7月10日早间，在网友们“风险”和“有益”的争议声中，多家农商行偷偷撤下了“养老贷”的干系推送。

　　受访人人指出，“养老贷”是针对部分客户各异性养老需求的转变，不错已毕社保部门、银行和客户间的“三赢”，环节争议点在于其资金流入社保、养老边界，产物质质弄脏。建议现行监管计谋调度优化，举例对信贷资金用途通过设置负面清单等风景进行柔性监管，赐与良性的金融转变更多包容空间。

　　“无痛”提高待业金额

　　据湖南省内多家农商行此前发布的推送统计，当今已有约40家机构官宣此类业务。其中，临澧农商行在6月初的推送中示意，该行投放“养老贷”范畴已破裂3000万元。7月10日上昼，《国外金融报》记者认真到，刻下各农商行微信平台的产物推文已悄然撤下。不外，记者致电辩论其中一家农商行网点了解到，该业务当今仍然不错办理。

　　什么是“养老贷”？概述各家农商行推文可知，该产物是与场地社保部门共同推出，针对城乡住户各异化的养老需求设想的一款低息、有意用于升迁缴费层次、补缴养老保障用度的专项贷款产物，资金直达个东说念主社保账户，通过补缴养老保障差额来增多退休后待业金收入。

　　从办理条款来看，“养老贷”大多要求土产货户籍并捏有社保卡，客户需年满59周岁至65周岁之间，贷款年限最高可达15年且“年岁+贷款期限”不跳跃75岁，金额上限大多为9万元，利率则截止在3.1%至3.6%之间。退休后，用每月领取的待业金分期偿还贷款本息。

　　从操作机制看，放款直达账户和自动扣款的风景，不错称为“无痛”提高待业金额。针对借款东说念主身死后的贷款资金处理风景，一部分银行也给出了保障等措置阶梯。由银作为借款东说念主购买贸易保障，借款东说念主若身死，由保障公司赔付（结清）剩余贷款。

　　记者认真到，四川、贵州、广西等地此前也有近似产物推出，但并未像湖南省的“养老贷”一般大范围铺开。

　　举例，本年3月，贵州省三都农商行与三都水族自治县签约“养老贷”业务配合，惠及全县1400余名因缴费中断无法享受养老待遇的超龄人人。四川宜宾农商银行也推出“社保信用贷”用于交纳借款东说念主的养老保障。2024年，广西多家农商行曾经推出“续保贷”产物，是银作为了破解周边领取养老待遇年岁的纯真处事东说念主员、城乡生存艰辛住户不绝缴费的难题，转变推出的“社保+银行”的基本养老模式。

　　在招联首席辩论员、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，“养老贷”等产物是对准部分客群实质养老需求的转变，是不错已毕三方共赢的产物。

　　“关于社保部门而言，不错增多缴费东说念主数和缴费金额，扩大待业金笼罩面；关于银行来说，既知足和服务了客户需求，也已毕了营销方针、增多了信贷投放；关于住户来说，得复书贷资金营救，用以交纳待业金或增多待业金交纳金额，提高了养老保障水平。”董希淼分析说念。

　　“养老贷”激发争议

　　为何“养老贷”会激发阛阓热烈关怀？

　　记者认真到，在小红书等外交媒体上，不少网友针对养老计谋变动、“固定无浮动”的利率订价风景、借款东说念主身死后的债务问题等提倡异议，但也有网友示意“如何算都划得来”“安妥没钱补缴的老年东说念主”。

　　在董希淼看来，银行推出“养老贷”产物的争议之处并不在于贷款利率、贷款年限等细节，而在于如何界定该产物的合规性。《个东说念主贷款经管意见》中指出，个东说念主贷款是指贷款东说念主向安妥条款的当然东说念主披发的用于个东说念主蚀本、坐褥缱绻等用途的本外币贷款。

　　“《个东说念主贷款经管意见》中章程的个东说念主贷款用途并不皆备局限于个东说念主蚀本和坐褥缱绻，但在履行中，除个东说念主住房贷款外，当今仅有个东说念主蚀本贷款、缱绻性贷款两大类个东说念主贷款。”董希淼直言，“从贷款用途来看，‘养老贷’产物质质弄脏，资金流入社保、养老边界，是否属于个东说念主蚀本，存在一定争议。”

　　“具体到产物风险，不错看到场地东说念主社部门和银行针对客户身死后的资金问题接受了引入贸易保障等风险摊派机制，且还款资金从养老保障账户中径直扣款，简直不存在挪用风险，举座而言是对多方有益、成心的转变。”董希淼指出，“现行监管计谋应当调度优化，举例对信贷资金用途通过设置负面清单等风景进行柔性监管，赐与良性的金融转变更多包容空间。”

　　北京德和衡（上海）讼师事务所高档结伙东说念主、德和衡辩论院上海分院院长白耀华讼师以为，湖南、四川等地农商行履行的“养老贷”属于政银配合的金融转变，其正当性需献媚社保计谋与金融监管法例概述判断。

　　“从法律可行性而言，一方面要评估业务天资合规性。‘养老贷’履行中可能存在场地东说念主社部门通过配合左券对贷款用途进行适度（如截止用于养老保障缴费），要献媚各地计谋判断。”白耀华分析说念，“另一方面要考量社保计谋衔接性，需核实场地社保计谋是否允许以贷款资金交纳养老保障，幸免因场地计谋各异导致合规风险。”

　　“关于银行而言，则需重心禁锢计谋合规性、还款才智评估、信息浮现义务、关联往复等风险。”白耀华领导说念，“举例，若场地社保计谋调度，如补缴计谋收紧、待业金推敲法例变更等，可能导致贷款资金用途失去预期收益，容易激发群体性纠纷。建议银行设置与社保部门的信息分享机制，动态追踪计谋变化。此外，老年群体对金融产物交融才智较弱，易激发‘以贷养老’的扭曲，若出现大面积违约可能扩大风险，建议银行合理阻抑单笔贷款金额并辘集社区开展金融适老化表现，强化风险理解。”

包袱裁剪：张文